Bu gün ölkəmizdə bir neçə ödəniş sistemi fəaliyyət göstərir. Bununla belə, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı sistemi bu gün bütün bank sistemində ən mühüm və hətta əsas rol oynayır. O, bütün Rusiya milli ödəniş sisteminin institusional əsasını təşkil edir.
Konsept
Rusiya Bankı Ödəniş Sistemi (PSBR) mürəkkəb təşkilati və texnoloji sistemdir. O, ölkə qanunvericiliyinə uyğun olaraq Rusiya Bankının məqsədlərinə çatmağa yönəlmiş bir sıra vəzifələri yerinə yetirir. Rusiya Bankının ödəniş sistemi haqqında əsasnaməyə əsasən, bu, qanunla müəyyən edilmiş sxemə uyğun olaraq bütün iştirakçılara bir-biri ilə əməliyyatlar aparmağa imkan verən qaydaların, müqavilə münasibətlərinin, metodologiyaların ümumiliyi kimi başa düşülməlidir.
Kredit təşkilatlarına və dövlət orqanlarına geniş spektrli xidmətlər təqdim edir. RPBR milli RPRP-də ən aşağı riskə malikdir. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bütün infrastrukturun əsas sabitləşdirici elementi kimi çıxış edir. Son zamanlarda PBR-nin inkişaf illəri likvidliyin idarə edilməsi xidmətlərinin çeşidinin genişləndirilməsi ilə xarakterizə olunurdu.mütəşəkkil bazarlarla qarşılıqlı əlaqə.
Sistemi tənzimləmək üçün hüquqi baza daxildir:
- Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi;
- FZ "Mərkəzi Bank haqqında";
- FZ "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında";
- banklar üçün qaydalar;
- müxbir hesablar üzrə bank müqavilələri.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ödəniş sistemi ölkədə pul siyasətinin həyata keçirildiyi əsas elementdir. Ödənişlərin sayı və həcmi baxımından əhəmiyyətli olan əməliyyatlar ondan keçir.
Cari vəziyyət
Rusiya Federasiyasının dövlət ödəniş sisteminin əsas və mühüm komponenti Mərkəzi Bankın ödəniş sistemidir. Məhz o, ölkənin fiskal siyasətinin həyata keçirilməsi üçün mərkəzi kanal rolunu oynayır.
Bu cür nəticələrin etibarlılığı aşağıdakı məlumatlar ilə təsdiqlənir. Məsələn, 2018-ci ildə kredit təşkilatları-operatorlar 513 173,2 milyard rubl köçürüblər. Eyni zamanda, RRP çərçivəsində - təxminən 1 340 034,2 milyard rubl. Buna görə də iddia oluna bilər ki, Rusiya Bankı öz sistemi daxilində vəsait köçürüb ki, onun həcmi bazar operatorları olan kredit təşkilatları vasitəsilə köçürülən həcmdən 2,5 dəfə çox olub.
FZ No 86-FZ "Rusiya Mərkəzi Bankı haqqında" müəyyən edir ki, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının rublun sabitliyi kimi məqsədləri ilə yanaşı, əsas məqsəd bankın davamlı fəaliyyətidir. bütövlükdə bütün sistem. Eyni zamanda, aydın və daim işləyən bir ödəniş sistemi rublun sabitliyini qoruyur, ondan ödəniş vasitəsi kimi istifadə edir, həmçinin kredit və maliyyə vəziyyətini gücləndirməyə kömək edir. Banklararası əməliyyatlar və hesablaşmalar vasitəsilə Rusiya sənayesi.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının məqsədləri, onun funksiyaları və imkanları sistemin özünü Rusiyanın maliyyə siyasətinin həyata keçirilməsinin əsas variantlarından biri kimi müəyyənləşdirir və onun aparıcı rolunu təmin edir. Rusiyada əhəmiyyətli məbləğlər və ödənişlərin üstünlük təşkil edən payı FSBR-dən keçir. Göstərilən səbəblər onun Rusiyada sistem əhəmiyyətli olduğunu müəyyən edir.
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı onun ödəniş sistemini tənzimləyir, nəzarət edir, həmçinin digər iştirakçılar qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirir.
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı məhsuldarlığının artırılması və fasiləsiz fəaliyyətinin təmin edilməsi baxımından öz sistemini inkişaf etdirmək üçün tədbirlər görür. Belə inkişaf xərclərin azaldılması, göstərilən xidmətlərin keyfiyyətinin artırılması, həm ödənişlərin, həm də sorğuların və nəzarət tədbirlərinin məhsuldarlığının artırılması, habelə maliyyə riskinin, müflisləşmə riskinin, əməliyyat riskinin, sistem və qanunvericilik təhlükələrinin azaldılması hesabına onun səmərəliliyinin artırılmasına yönəlib..
Sistemin özünün fəaliyyəti bankın əhəmiyyətinin əsas aspektlərini, dayandırma qaydalarını, klirinqin tətbiqi qaydasını müəyyən edən "Rusiya Bankının ödəniş sistemi haqqında" Əsasnamə ilə tənzimlənir. və yaşayış məntəqələri.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ödəniş sistemində həyata keçirilən ödənişlərin ərazi miqyası və ölçüsü, qaydaları və prosedurları, iştirakçıların tərkibi və hesablaşma sənədləri, ödənişlərin sürəti və istifadə olunan texnologiyaları ilə fərqlənən hesablaşma sistemləri və mexanizmləri mövcuddur.
Tapşırıqlarsistemlər
Ödəniş sisteminin qarşısında duran əsas vəzifələr arasında:
- əməliyyatın etibarlılığı, səmərəliliyi və təhlükəsizliyi;
- işdə fasilələrin olmamasını təmin edən etibarlılıq və güc;
- iş axını çıxışı üçün səmərəlilik;
- yanaşmada ədalət.
Aşağıdakı cədvəl 2018 RPBR datasını ümumiləşdirir.
| Sistem | Köçürmələrin sayı, mln. | Struktur, % | Köçürmələrin həcmi, milyard rubl | Struktur, % |
| Bütün sistem | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MƏR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Poçt və teleqraf texnologiyası | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funksiyalar
Sistemin əsas funksiyası dinamikanın təmin edilməsi və adlandırıla bilərdövriyyə sabitliyi. Effektiv sistem mövcud olduqda, pul sferasına yaxşı nəzarət etmək, kredit təşkilatlarına öz likvidliyini aktiv şəkildə saxlamağa kömək etmək və beləliklə, böyük izafi ehtiyatlara ehtiyacı az altmaq da mümkündür.
Ödəniş sistemi zəmanət verir:
- Vəsaitlər alındığı gün müştərinin vəsaitlərinə köçürülür. Bəzi regionlarda bu vəsaitlərin debetləşdirilməsi və kreditləşdirilməsi real vaxta yaxın rejimdə, dərhal istifadə etmək imkanı ilə həyata keçirilir.
- Maliyyə institutlarına təminatlı gündaxili kreditlər təqdim etməklə ödəmə qabiliyyətini idarə etmək bacarığı.
- Kredit, depozit, kassa və digər əməliyyatlara xidmət etməklə maliyyə siyasəti tədbirlərinin həyata keçirilməsi.
- Maliyyə bazarında hesablaşmalar.
Sistemdəki məlumatların təhlükəsizliyi ilə bağlı aşağıdakılar təmin edilir: identifikasiya, tamlığa nəzarət və ödəniş sənədlərinin həqiqiliyinin sübutu, giriş hüquqlarının ayrılması və ödəniş emalı resurslarına qeyri-ardıcıl girişdən qorunma. sistemi, hesablaşma əməliyyatlarına nəzarət, ödəniş məlumatlarının məxfiliyi (kriptoqrafik mühafizəsi), proqram-texniki sistemlərin və informasiya resurslarının ehtiyat nüsxəsinin çıxarılması.
Əsas elementlər
Cədvəl sistemin əsas elementlərini təsvir edir.
| Element | Xüsusiyyət |
| Təssisatlar | Pul köçürmə xidmətləri təqdim edinvə borcun ödənilməsi |
| Alətlər | Agentlər arasında köçürmələr həyata keçirin |
| Münasibətlər | Nağdsız ödənişlər prosedurunu tənzimləyin |
Bütün elementlər bir-biri ilə sıx bağlıdır. Qarşılıqlı fəaliyyət normativ sənədlərdə və beynəlxalq müqavilələrdə təsbit olunmuş müəyyən edilmiş qaydalara uyğun həyata keçirilir. Sistemin bütün işi xüsusi hüquqi aktlara və onun fəaliyyət qaydalarına əsaslanır.
Rusiya Bankının ödəniş sisteminə daxildir:
- Təcili onlayn elektron ödənişlər;
- bölgələr daxilində daimi fəaliyyət göstərən yetmişdən çox xüsusi elektron ödəniş sistemi;
- davamlı fəaliyyət göstərən Moskva vilayətinin elektron ödənişləri;
- 1-2 gün ərzində Rusiya Federasiyasının regionları arasında pul köçürməsinə imkan verən ölkənin müxtəlif regionları arasında elektron ödənişlər dəsti;
- ödəniş terminallarından istifadə edən ödəniş sistemləri;
- Rusiya Federasiyasının bəzi regionları və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bölmələri üçün bir sıra ixtisaslaşmış ödəniş cihazları.
Ümumiyyətlə, RPBR sisteminin özü aşağıdakı cədvəldə göstərildiyi kimi bir neçə alt sistemdən ibarətdir.
| Alt sistem | Xüsusiyyət |
| Normativ | Fəaliyyətin əsaslarına dair qanunvericilik sənədləri toplusu |
| İnstitusional | Bütün işin düzgün işləməsini təmin edən təşkilatlar birliyi |
| Texnoloji | Tranzaksiyalar və köçürmələr üçün istifadə olunan texnologiyalar |
| Xidmət | Ödəniş xidmətlərinin fərqləndirilməsini təşkil edən hesablamalar toplusu |
Əsas üzvlər
Rusiya Bankının ödəniş sisteminin iştirakçıları arasında müəyyən edilə bilər:
- Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı öz bölmələri ilə təmsil olunur.
- Rusiyanın milli ödəniş sistemindəki maliyyə institutları və bankları
- Federal Xəzinədarlıq.
- Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının maliyyə institutları (filialları) olmayan digər müştəriləri.
Mərkəzi Bankın səlahiyyətlərinə risklərin idarə edilməsi və likvidlik riskinə nəzarət daxildir. O, həmçinin öz iştirakçılarını tənzimləyir, sistemin əsas operatoru kimi çıxış edir.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən risklərin idarə edilməsinin mahiyyəti belədir:
- maliyyə problemi olan banklara qarşı qabaqlayıcı tədbirlərin tətbiqi;
- kredit təşkilatlarının hesablaşma fəaliyyəti sahəsində fəaliyyətinə nəzarət;
- hesablaşmaların tənzimlənməsini təmin edən hüquq normalarının işlənib hazırlanması;
- kanal mühafizəsi formalarının yaradılması və həyata keçirilməsi.
Sistemdə iştirak edən və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının müştərisi olanlar üçün onun bölmələrində bank hesabları açılır.
Ödəniş sistemindəməcburi iştirak. Rol üçün ilkin şərt Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankında müxbir hesabın açılmasıdır. Ödəniş sistemində rolun dayandırılması prosedurundan istifadə edilmir. Qurumun iştirakına hesab müqaviləsinə xitam verildikdən sonra və ya maliyyə şirkəti üçün maliyyə şirkətindən bank lisenziyası ləğv edildiyi andan xitam verilir. İdentifikasiya bir neçə kataloq tərəfindən həyata keçirilir:
- BIC RF kataloqu (Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının struktur bölmələri, maliyyə institutları və onların bölmələri üçün);
- BESP sistemindəki iştirakçıların kataloqu;
- Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ödəniş sisteminin hər bir yerli filialında istifadə olunan yerli kataloqlar (maliyyə təşkilatı olmayanlar da daxil olmaqla bütün müştərilər üçün).
Sənəd kitabları unikal rus identifikasiya kodlarından istifadə edir. Müştərilərin banklarındakı hesab nömrələri Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının və maliyyə qurumlarının mühasibat uçotu qaydalarına uyğun olaraq formalaşır.
Ödəniş infrastrukturu vasitələrinin operatoru və pul köçürmə operatoru olan Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı öz müştəriləri olan Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ödəniş sistemində iştirak edən banklardakı hesablar vasitəsilə pul köçürmələrini həyata keçirir..
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı ödəniş sistemi iştirakçılarına aşağıdakı xidmətləri göstərir:
- texniki xidmətlər;
- klirinq xidmətləri üçün ödəniş;
- ödəniş xidmətləri.
PSBR Rusiya qaydaları ilə müəyyən edilmiş həftə sonları və qeyri-iş günləri istisna olmaqla, hər gün işləyir.
Sistemdə iştirak üçün meyarlar aşağıdakılardır:
- müştəri kimi fəaliyyət göstərirkredit təşkilatı - birbaşa iştirakçı;
- elektron formada sifarişlərdən istifadə edərək pul köçürmələri xidmətinə giriş təmin edildi;
- təşkilat Rusiya Federasiyası Bankının müştərisi kimi qeydiyyatdan keçməyib.
Məlum olur ki, iştirakın dolayı xarakteri təşkilatların özləri Rusiya Bankı ilə müqavilə bağlaya bilməmələri ilə ifadə olunur, ancaq birbaşa iştirakçı vasitəsilə:
- kredit təşkilatlarının Rusiya Federasiyası Bankında müxbir hesabı olduğu bir vəziyyətdə;
- birbaşa iştirakçının sistemdə iştirakını dayandırdığı bir vəziyyətdə, sonra onun müştəriləri də.
Banklar arasında əsas hesablaşma sistemləri
Rusiya Federasiyasında bir sıra paralel banklararası hesablaşma sistemləri mövcuddur ki, bunlar aşağıdakı cədvəldə təqdim olunur.
| Sistem | Xüsusiyyət |
| Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ödəniş sistemi | Hesablaşmalar mərkəzləşdirilmiş şəkildə şəbəkə vasitəsilə həyata keçirilir. Hər bir bankın nağd pul ehtiyatlarının saxlanıldığı öz açıq müxbir hesabı var. |
| Banklararası Hesablaşma Sistemi | İştirakçılar arasında birbaşa yazışmaların formalaşmasına əsaslanır |
| Təmizləmə sistemi | Hesablaşmalar müstəqil klirinq şirkətləri tərəfindən həyata keçirilir |
| Bankdaxili hesablaşma sistemləri | Əsas təşkilatlar və bankların filialları arasında hesablaşmalar. |
Ödəniş sistemiRusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı mərkəzləşdirilmişdir, qalanları isə mərkəzləşdirilməmişdir.
Əməliyyatın əsasları
RPBR-də iştirakçıların tərkibinə, əhatə dairəsinə, müddətə, tətbiqin əsaslarına, texnologiyalarına görə bir-birindən fərqlənən hesablamalar var.
Aşağıda mövcud hesablaşma sistemlərini və onların xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirəcəyik.
| Mövcud hesablamalar | Xüsusiyyət |
| BESP (banklar arasında elektron) | Məqsəd: onlayn pul köçürmək. Hesablaşmalar ölkə daxilində elektron texnologiyalardan istifadə etməklə həyata keçirilir |
| WER (regionlar daxilində) | 70-dən çox vahid. Onlar davamlı işləyirlər və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı sisteminin regional komponentlərinə, yəni Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının ərazi idarəsinə tabe olan əraziyə pul köçürürlər. Bölgədə elektron texnologiya tətbiq edilir |
| Moskva vilayətinin VER | Uçuş rejimi və ya davamlı seçim tətbiq edin. |
| MED (regionlar arasında) | Ölkə regionları arasında pul köçürülür. Bölgələr arasında elektron texnologiya tətbiq edin |
| Aviso sistemi | Həm eyni bölgə daxilində, həm də arasında köçürmələrə imkan verən kağız texnologiyası |
Rusiya Bankı ödəniş sisteminin inkişafının bir hissəsi kimi BESP sisteminin spesifik xüsusiyyətləri:
- Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bütün sistemi çərçivəsində işləyir;
- yalnız təcili köçürmələrin mövcudluğu;
- köçürmə yalnız elektron sifarişlər əsasında həyata keçirilir;
- elektron vəsaitləri onlayn qəbul edəcəyik.
Elektron texnologiyalardan istifadə edilən ödənişlər tranzaksiyaların ümumi sayının demək olar ki, 99%-ni təşkil edir.
Elektron texnologiyalardan istifadə etməklə RPŞ-də hesablaşmalar sistemi tətbiq edilərkən sənədlər elektron mesajlar şəklində formalaşdırıla bilər. Bu cür mesajların formatı Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən hazırlanmışdır. Onlar Rusiya Bankının nəqliyyat sistemindən istifadə etməklə göndərilir.
Rusiya Bankının ödəniş sisteminin təşkili yüksək əlçatanlı prosessinq mərkəzlərini, eləcə də elektron hesablaşmalar üçün nəqliyyat sistemini özündə birləşdirən kollektiv məlumat emalı yolu ilə fəaliyyət göstərir.
Tarif siyasəti
Bu siyasət ödənişlərin tipologiyasından tariflərin fərqləndirilməsi prinsiplərinə əsaslanır. Bütün yaşayış məntəqələrində iştirakçıların müasir texnologiyaların tətbiqinə marağını artırmaq, xərclərin ödənilməsini təmin etmək məqsədi daşıyır. İİN və VER bütün avtomatlaşdırılmış komplekslərdə yükü bərabər paylamaq üçün günün sonuna qədər xidmətlərin qiymətində artımı nəzərdə tutur. BESP sistemində tariflər müxtəlif xidmət səviyyələrinə görə iştirak formalarından, həmçinin ödəniş növündən, onun davranışının prioritetliyindən asılı olaraq müəyyən edilə bilər. Tarif siyasəti mübadilə xidmətlərinə şamil edilmirRusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən istifadəçilərə verilən elektron mesajlar. Tariflərin özləri Bankın İdarə Heyəti tərəfindən təsdiq edilir.
Rusiya Bankının ödəniş sistemində tarif siyasətinin əsas məqsədləri bunlardır:
- RPS xidmətlərinin müştəriləri ilə işin optimallaşdırılması və likvidliyin idarə edilməsi üçün şəraitin formalaşdırılması;
- qeyri-bərabər iş yükü səbəbindən əməliyyat xərclərinin azaldılması;
- sistemin cəlbediciliyini qoruyaraq, onun istismarına (qismən) əməliyyat xərclərini ödəmək.
Risklərin idarə edilməsinin əsasları
Rusiya Bankında “Rusiya Bankının Milli Ödəniş Sistemi haqqında” 27 iyun 2011-ci il tarixli 161 nömrəli Federal Qanuna uyğun olaraq risklərin qiymətləndirilməsi proseslərinin əlaqələndirilməsi üçün xüsusi Komitə yaradılmışdır. bu risklərin idarə edilməsi proseslərini həyata keçirir. Onun məsuliyyəti RRP-də risklərin qiymətləndirilməsi üçün şərait yaratmaq və onları idarə etmək, həmçinin bu qiymətləndirməni aparmaq, aşkar edilmiş neqativ aspektləri minimuma endirmək üzrə tövsiyələr hazırlamaqdır.
Nəticə
Rusiya Mərkəzi Bankının ödəniş sistemi haqlı olaraq əməliyyatların həcminə və sayına və emal edilən ödənişlərə görə ən böyük hesab olunur. Eyni zamanda, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı burada əsas yeri tutur, çünki o, bütün sistemin həm iştirakçısı, həm də operatorudur, hesablaşma münasibətlərini əlaqələndirmək və tənzimləmək funksiyalarını yerinə yetirir. O, həmçinin özəl sistemlərin monitorinq təhlillərini həyata keçirir, onların fəaliyyət prinsiplərini, əsas qaydaları və standartlarını müəyyən edir. Rusiyanın ödəniş sistemi və Rusiya Federasiyasının bankları sıx əməkdaşlıq edirbir-biri ilə.
